Эквайринг — это приём оплаты картой, телефоном или по QR-коду, после которого деньги за покупку приходят на расчётный счёт бизнеса. Если объяснять, что такое эквайринг, одной фразой: банк берёт на себя техническую часть платежа — связь с платёжной системой, проверку карты, перевод выручки продавцу, — а за это удерживает процент с каждой операции. Разберём, как устроен платёж внутри, сколько всё это стоит в 2026 году и что придётся подключить, кроме терминала.
Что такое эквайринг простыми словами
Наличные продавец кладёт в кассу сам. С безналичной оплатой так не выйдет: деньги лежат на карте клиента в его банке, и кто-то должен довести их до счёта продавца. Этим занимается банк-эквайер.
В оплате картой участвуют четыре стороны:
- Банк-эквайер — банк продавца. Ставит терминал или даёт платёжный шлюз, зачисляет выручку, удерживает комиссию.
- Банк-эмитент — банк, выпустивший карту покупателя. Он решает, хватает ли денег и не заблокирована ли карта.
- Платёжная система задаёт правила расчётов и размер межбанковской комиссии. Внутри России все операции по картам российских банков обрабатывает Национальная система платёжных карт (НСПК) — включая карты Visa и Mastercard российской эмиссии: они работают только внутри страны и бессрочны, за рубежом не принимаются. Новые карты этих систем российские банки не выпускают, актуальные варианты — «Мир» и UnionPay у части банков.
- Процессинг — техническая площадка, через которую идут запросы. Чаще это часть банка, иногда отдельная компания.
Комиссия, которую видит продавец, — не заработок одного банка. Большая часть уходит эмитенту (это межбанковская комиссия, интерчейндж) и платёжной системе, эквайеру остаётся меньшая доля. Поэтому ставку нельзя опустить до нуля, а разброс между банками редко превышает половину процента.
Как проходит платёж
- Клиент прикладывает карту. Терминал отправляет запрос в процессинг эквайера.
- Запрос уходит в платёжную систему, оттуда — в банк-эмитент.
- Эмитент проверяет остаток и блокирует сумму на карте. Это авторизация, на неё уходит одна-две секунды.
- Терминал печатает слип, касса — фискальный чек. Товар отдан.
- Ночью эквайер отправляет реестр операций за день, проходит клиринг.
- На следующий рабочий день деньги приходят на расчётный счёт уже за вычетом комиссии.
Отсюда две вещи, которые всегда всплывают на практике. Первая: «на следующий рабочий день» означает, что выходные не считаются — субботняя выручка приходит во вторник, если у банка нет расчётов по выходным. Вторая: возврат идёт обратно тем же путём и доходит до карты клиента за один-три дня, иногда дольше. Это срок его банка, а не ваш, и объяснять это покупателю придётся всё равно вам.
Для части бизнеса приём карт — не выбор, а обязанность: продавец, у которого выручка за предыдущий календарный год превысила установленный порог, обязан обеспечить возможность оплаты картой «Мир» (ст. 16.1 закона «О защите прав потребителей»). Отказ принимать национальную карту — нарушение прав потребителя, и приём только по СБП эту обязанность формально не закрывает.
Виды эквайринга
Торговый
Терминал в торговой точке или в руках у официанта. Клиент прикладывает карту, деньги списываются сразу. Подходит магазинам, кафе, салонам, аптекам — всему, где покупатель стоит рядом. Подробности по оборудованию и тарифам — в разборе торгового эквайринга.
Интернет-эквайринг
Оплата на сайте или по ссылке: платёжная страница, форма на сайте, кнопка в мессенджере. Карту никто не прикладывает, поэтому риск спорных операций выше, а ставка обычно выше торговой. Как это подключают, разобрано отдельно — интернет-эквайринг.
Мобильный
Небольшой терминал, работающий в паре со смартфоном, или SoftPOS — приём карт прямо телефоном с NFC, без отдельного устройства. Вариант для курьеров, выездных мастеров, ярмарок.
СБП и оплата по QR
Формально это не эквайринг, а перевод со счёта на счёт по Системе быстрых платежей. Клиент сканирует QR-код — деньги приходят почти сразу, комиссия 0,4–0,7% в зависимости от сферы. Оборудование не нужно: хватит наклейки с кодом или динамического QR на экране кассы.
| Вид | Что нужно | Комиссия | Когда деньги на счёте | Кому |
|---|---|---|---|---|
| Торговый | Терминал, касса | 1,2–2,8% | Следующий рабочий день | Магазины, кафе, услуги |
| Интернет | Сайт, платёжный шлюз, облачная касса | 2–3,5% | Следующий рабочий день | Интернет-магазины, услуги онлайн |
| Мобильный | Смартфон или мини-терминал | 1,5–2,8% | Следующий рабочий день | Курьеры, выездные мастера |
| СБП по QR | QR-код, касса | 0,4–0,7% | Обычно в течение минут | Всем, как второй способ оплаты |
Цифры — ориентир на 2026 год. Конкретную ставку банк называет после того, как посмотрит вашу сферу и обороты.
Сколько стоит эквайринг
Ставку считают под бизнес: смотрят вид деятельности, оборот, средний чек и долю возвратов. Чем больше оборот и ниже риск, тем дешевле. Ниже — порядок цифр, а не оферта.
| Ситуация | Ставка по картам | Почему так |
|---|---|---|
| Кофейня, оборот до 300 000 ₽ в месяц | 2,2–2,8% | Мелкие чеки, оборота мало |
| Магазин у дома, 1–3 млн ₽ | 1,6–2,1% | Стабильный поток, низкий риск |
| Салон красоты, услуги | 1,8–2,5% | Средний чек выше, возвраты редки |
| Сеть с оборотом от 10 млн ₽ | 1,2–1,6% | Ставка обсуждается индивидуально |
| Оплата по СБП | 0,4–0,7% | Перевод вместо карточной схемы |
Кроме процента в счёт попадает всё остальное: аренда терминала 1500–2500 ₽ в месяц (часто бесплатно, если оборот выше порога), покупка устройства 15 000–35 000 ₽, доплата за зачисление день в день, минимальный платёж при простое точки. Считать надо всё вместе: ставка 1,7% с арендой дороже, чем 1,9% без неё, если оборот небольшой.
Сколько берут банки: ставки девяти банков
| Банк | Торговый эквайринг | Интернет-эквайринг | СБП | Когда деньги на счёте |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | от 1,3% | от ~1,6% (в связке) | QR от 0,3% | на следующий день, без выходных |
| Т-Банк | от 1,2% (без НДС) | Т-Касса, мин. 3,49 ₽/операция | от 0,2% | карты — след. день, СБП — сразу |
| ВТБ | от 1,3% | от 2,0% | от 0,4% | след. рабочий день (опция до 4 раз/день) |
| Альфа-Банк | 1,99–2,1% (акция 1% на 3 мес) | ~2,6–2,7% | 0–0,7% | след. день (моментально за +0,2%) |
| Точка | от 1,14% (по обороту до 2,4%) | от 2,2% | 0,4–0,7% | до 4 раз в день |
| Газпромбанк | от 1,5% (индивид.) | от 1,8% | от 0,4% | день в день |
| ПСБ | от 0,9% (пакеты 1,49–2,29%) | от 0,9% (оплата по ссылке/виджет) | 0,2–0,7% | 3 раза в день |
| Совкомбанк | 0,9–2,5% (по сфере) | 1,8–2,6% (от 1% по MCC) | от 0,4% | тот же / следующий день |
| Модульбанк | от 1,25% | от 1,89% | 0,4–0,7% | тот же / следующий день |
Ставки сверены 15 июля 2026 года по публичным тарифам банков. Итоговый процент банк назначает по обороту, сфере деятельности и MCC-коду точки: у кофейни и у автосалона ставка будет разной даже в одном банке.
Универсальный QR с 1 сентября 2026 года
С 1 сентября 2026 года банки работают с универсальным платёжным кодом НСПК: вместо нескольких банковских QR — один, покупатель сканирует его камерой и сам выбирает, чем платить: через СБП, картой или банковским сервисом рассрочки. Продавцу отдельно ничего делать не нужно, код формирует обслуживающий банк. Обязанность принимать оплату таким кодом вводится поэтапно и в первую очередь касается продавцов с крупной выручкой — свой случай уточните в банке.
Нужна ли касса по 54-ФЗ
Терминал кассу не заменяет. Он проводит деньги, а фискальный чек с признаком «безналичными» формирует контрольно-кассовая техника: сама касса, фискальный накопитель и договор с оператором фискальных данных. Для оплат на сайте существует облачная касса — физического устройства у вас нет, чек уходит клиенту на почту или телефон.
Без кассы работают самозанятые на НПД: чек формирует приложение «Мой налог». Часть ИП на патенте тоже освобождена — по видам деятельности из перечня в 54-ФЗ. Всем остальным касса нужна, и подключать её удобнее одновременно с эквайрингом.
Как подключить
- Открыть расчётный счёт. Эквайринг почти всегда идёт в связке со счётом того же банка, в чужой банк выручку заводят реже и дороже.
- Оставить заявку и передать документы: ИНН, ОГРН(ИП), паспорт, реквизиты, иногда фото точки и договор аренды помещения.
- Согласовать ставку. Если оборот уже есть, покажите выписку — с ней торг предметнее.
- Получить терминал или доступ к платёжному шлюзу, привязать к кассе.
- Провести тестовую оплату и возврат до открытия точки, а не на первом покупателе.
Розницу подключают за один-три рабочих дня, сайт — до недели. В договоре стоит заранее посмотреть три пункта: срок зачисления, условия пересмотра ставки и минимальный платёж, если оборота не будет. Ещё до подписания уточните, входит ли приём по СБП в тот же договор: у части банков это отдельная услуга со своим тарифом.
Кому вы будете это объяснять
Эквайринг подключают один раз, а объяснять его приходится каждому знакомому, который открывает точку. За объяснение платит банк: 7 600–16 800 ₽ за клиента, подключившего счёт с эквайрингом по вашей ссылке. Ставки по каждому банку видно в каталоге ProCPA до регистрации.