Бесплатный расчётный счёт в 2026 году есть почти у каждого банка: стартовый тариф с абонплатой 0 ₽ стал нормой. Но «бесплатно» касается только обслуживания. Деньги банк зарабатывает на переводах физлицам, платежах сверх лимита, эквайринге и срочных операциях — и обычный ИП спокойно платит там 20 000–50 000 ₽ в год, считая свой счёт бесплатным.
Ниже — что именно входит в бесплатный тариф, где спрятаны комиссии, кому такого тарифа хватит и как за десять минут посчитать свою реальную стоимость счёта за год.
Что банки называют бесплатным расчётным счётом
Под словом «бесплатно» на витрине скрываются четыре разные вещи. Их полезно различать до подписания договора.
- Бесплатное открытие. Стандарт рынка, ни о чём не говорит.
- Бесплатное обслуживание навсегда. Честный стартовый тариф: 0 ₽ в месяц, но жёсткие лимиты по операциям.
- Бесплатно первые 2–6 месяцев. Акция на платный тариф. Дальше списывается полная абонплата, если вы не поменяли тариф вручную.
- Бесплатно при условии. Обслуживание не спишут, если есть оборот от определённой суммы, неснижаемый остаток или подключён эквайринг. Условие не выполнено — приходит счёт.
За что придётся заплатить на бесплатном тарифе
| Операция | На бесплатном тарифе | Сверх лимита |
|---|---|---|
| Платёж юрлицу или ИП | 3–10 в месяц бесплатно | 50–100 ₽ за платёж |
| Перевод себе или физлицу | до 100–300 тыс. ₽/мес | 1–3%, на суммах в миллионы — до 8–12% |
| Снятие наличных по бизнес-карте | обычно нет бесплатного лимита | 1,5–3% + фиксированная сумма |
| Внесение наличных на счёт | — | 0,15–0,3% через банкомат |
| Срочный платёж вне операционного дня | — | 100–300 ₽ |
| Эквайринг | — | 1,2–2,5%, интернет 2–3,5%, СБП 0,4–0,7% |
| Бизнес-карта | иногда первая бесплатно | 0–300 ₽/мес за карту |
| Валютный контроль | — | 0,1–0,2% от платежа |
Цифры в таблице — ориентир на начало 2026 года по публичным тарифам. Банки меняют условия по несколько раз в год, поэтому перед подписанием договора сверяйтесь с действующим тарифом на сайте банка.
Пять условий, из-за которых бесплатное становится платным
- Акция закончилась. Три месяца бесплатно на пакете за 2 500 ₽ — и с четвёртого месяца списание идёт автоматически. Поставьте напоминание на дату окончания.
- Не выполнено условие по обороту или остатку. Формулировка вида «0 ₽ при обороте от 150 000 ₽» означает, что в тихий месяц вы платите полную цену.
- Комиссия за неактивность. Часть банков берёт плату, если по счёту не было операций 3–6 месяцев. Счёт «про запас» иногда стоит денег.
- Вывод на карту сверх лимита. Главная статья. При выводе 300 000 ₽ в месяц на тарифе с лимитом 150 000 ₽ и ставкой 1,5% переплата — 2 250 ₽ ежемесячно, 27 000 ₽ за год.
- Повышенный тариф по операциям с признаками риска. В тарифах бывает отдельная строка с высокой ставкой за переводы, вызвавшие вопросы комплаенса. Читайте её до подписания.
Кому бесплатного тарифа хватит, а кому нет
Хватит
- ИП на услугах: 5–15 платежей в месяц, оплата от двух-трёх заказчиков-юрлиц.
- Начинающий бизнес в первые полгода, пока обороты не устоялись.
- Второй, резервный счёт в другом банке — если банк не берёт плату за неактивность.
Не хватит
- Оптовая торговля: десятки платежей поставщикам в месяц.
- Вывод больше 300 000 ₽ в месяц на личную карту.
- Розница с наличными: внесение выручки платное на любом тарифе.
- Штат сотрудников: зарплатный проект обычно идёт в пакетных тарифах.
Как посчитать свою стоимость счёта за год
Возьмите обычный месяц и сложите пять чисел.
- Абонплата за 12 месяцев.
- (Платежи в месяц − бесплатные) × цена платежа × 12.
- (Вывод себе в месяц − лимит) × ставку × 12.
- Обороты по эквайрингу × ставку × 12.
- Наличные: внесение и снятие × ставку × 12.
Пример. ИП выводит себе 300 000 ₽ в месяц, делает 12 платежей поставщикам, эквайринга нет. Стартовый тариф: 0 ₽ абонплаты, 5 бесплатных платежей, лимит вывода 150 000 ₽, ставка сверх лимита 1,5%. Считаем: 7 платежей × 70 ₽ = 490 ₽, плюс 150 000 ₽ × 1,5% = 2 250 ₽. Итого 2 740 ₽ в месяц, 32 880 ₽ в год за «бесплатный» счёт. Пакетный тариф за 1 990 ₽ с лимитом вывода 500 000 ₽ обошёлся бы в 23 880 ₽ — на 9 000 ₽ дешевле.
Чек-лист перед подписанием
- Скачайте PDF с тарифом, а не читайте посадочную страницу.
- Найдите три строки: лимит перевода физлицам, цену платежа сверх пакета, комиссию за отсутствие операций.
- Уточните, сколько длится акция и что будет после.
- Проверьте, входит ли бизнес-карта и сколько стоит её обслуживание со второго года.
- Посчитайте годовую сумму по формуле выше и сравните её с пакетным тарифом того же банка. Как выбрать банк под свой оборот — в статье про банки для бизнеса.
Побочный эффект: на этом можно зарабатывать
Тот, кто один раз сравнил тарифы по-настоящему, становится для знакомых бесплатным консультантом. Совет можно сделать оплачиваемым: банки платят за приведённого клиента, а в ProCPA такие программы собраны в одном кабинете — от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей за подтверждённое открытие счёта. Ссылка выдаётся сразу после регистрации, выплаты видны в отчёте.