Как работает рефинансирование кредитов других банков
Заёмщик получает новый кредит, направляет деньги на погашение прежних обязательств и затем платит по новому графику. Можно объединить кредит наличными и задолженность по карте: такую возможность предусматривает Т-Банк.
Количество договоров и состав долгов определяет выбранная программа. Выдача нового кредита не завершает процедуру. Перевод денег на счёт прежнего кредитора нужно сопровождать выполнением порядка полного досрочного погашения.
ВТБ требует не только погасить кредитную карту, но и закрыть договор по ней. Здесь рассматривается перевод личных потребительских долгов. Если деньги нужны на закупку или развитие компании, сравнивать следует кредит для бизнеса: расчёт ниже не описывает финансирование предпринимательской деятельности.
Предложения для перевода существующей задолженности собраны в разделе рефинансирования.
Как выбрать банк для рефинансирования кредитов: ПСК и будущие расходы
Полная стоимость потребительского кредита определяется в процентах годовых и в денежном выражении. Она размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора; процентное значение указывается с точностью до третьего знака после запятой — ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
Сравнение начинается с этой рамки, а продолжается проверкой графика и расходов на сопутствующие услуги. Страховая премия включается в ПСК, когда страхование фактически влияет на предоставление кредита и его условия, — ч. 4 ст. 6 закона 353-ФЗ.
Штрафы и пени в ПСК не входят по ч. 5 той же статьи. Поэтому ПСК помогает сопоставить договоры, но не показывает будущие расходы при нарушении обязательств. Расчёт выгоды должен исходить из своевременных платежей.
- По старым долгам: получить сумму полного погашения на предполагаемую дату и остаток выплат по действующим графикам. Уже уплаченные проценты не являются будущей экономией.
- По новому договору: сопоставить ПСК, сумму кредита, платёж, срок и итог выплат. Увеличение суммы за счёт страховки тоже включить в расчёт.
- По услугам: выяснить, какие платежи внесены в сумму кредита, а какие оплачиваются отдельно. Отдельный расход нельзя потерять при сравнении графиков.
- По закрытию: проверить порядок досрочного погашения, подтверждения закрытия и последствия невыполнения этих условий.
Расчёт для долга 600 000 ₽: когда ставка уменьшает переплату
Условный пример: кредит наличными 450 000 ₽ под 30 % и долг по карте 150 000 ₽ под 40 %. Оба погашаются равными ежемесячными платежами за 36 месяцев. Для карты это аннуитетная модель, а не банковский минимальный платёж. Суммы округлены; это не тариф банка.
| Вариант | Платёж в месяц | Будущие выплаты | Переплата к исходному долгу |
|---|---|---|---|
| 450 000 ₽, 30 %, 36 месяцев | 19 103 ₽ | 687 716 ₽ | 237 716 ₽ |
| 150 000 ₽, 40 %, 36 месяцев | 7 217 ₽ | 259 795 ₽ | 109 795 ₽ |
| Оба долга | 26 320 ₽ | 947 510 ₽ | 347 510 ₽ |
| 600 000 ₽, 22 %, 36 месяцев, без полиса | 22 914 ₽ | 824 914 ₽ | 224 914 ₽ |
| 618 000 ₽, 19 %, 36 месяцев, полис в кредите | 22 653 ₽ | 815 523 ₽ | 215 523 ₽ |
| 600 000 ₽, 19 %, 36 месяцев, полис отдельно | 21 994 ₽ | 791 770 ₽ + 18 000 ₽ | 209 770 ₽ |
| 600 000 ₽, 22 %, 60 месяцев | 16 571 ₽ | 994 281 ₽ | 394 281 ₽ |
При сохранении срока и новой ставке 22 % переплата уменьшается с 347 510 до 224 914 ₽: экономия — около 122 600 ₽. Реальную выгоду считают по ПСК, графику и стоимости услуг, а не только по номинальной ставке.
Почему скидку за страховку считают в рублях
В варианте со ставкой 19 % страховка стоит 18 000 ₽. Если включить её в кредит, сумма долга становится 618 000 ₽, а будущие выплаты достигают 815 523 ₽.
Переплата относительно исходных 600 000 ₽ — 215 523 ₽: в ней учтена и стоимость страхования. Если оплатить страховку отдельно, к выплатам 791 770 ₽ нужно прибавить 18 000 ₽; суммарная переплата составит 209 770 ₽.
Против варианта без страховки (224 914 ₽) скидка в 3 п. п. экономит 224 914 − 215 523 = 9 391 ₽, если полис включён в кредит, и 224 914 − 209 770 = 15 144 ₽, если оплачен отдельно.
Поэтому сравнивают переплату в рублях, а не «минус 3 % к ставке».
Когда снижение платежа обходится дороже
При сроке 60 месяцев платёж равен 16 571 ₽, зато переплата вырастает до 394 281 ₽ — на 46 771 ₽ больше, чем по действующим долгам в примере.
Такой вариант может решать задачу текущей нагрузки на бюджет, но экономии по общей сумме не даёт. Уменьшение платежа и уменьшение расходов стоит оценивать отдельно до подачи заявки.
Рефинансирование кредита в Сбербанке: кто погашает прежний долг
ПАО Сбербанк позволяет переводить кредиты и кредитные карты других банков. Свои кредиты банк погашает сам; для сторонних кредиторов предусмотрен самостоятельный перевод денег по СБП.
Получение нового кредита и закрытие прежнего договора — разные этапы. После перевода денег нужно выполнить процедуру полного досрочного погашения. При увеличении срока сравните итог выплат: меньший платёж сам по себе не доказывает экономию.
ВТБ: рефинансирование кредитов и срок подтверждения погашения
Банк ВТБ (ПАО) предлагает сумму 30 000–7 млн ₽ на 6–60 месяцев. ПСК — 17,900–40,900 % годовых. Ставка с услугой «Максимум выгоды» — 7,7–28,6 %, без неё — 17,9–40,9 %; диапазон ПСК одинаков. Итоговые условия зависят от предложения заёмщику.
С выдачи переводимого кредита должно пройти не менее 4 месяцев, до окончания — оставаться не менее 3 месяцев. Требуется отсутствие текущей просрочки. Для кредитной карты необходимо также закрытие договора.
При непогашении прежнего кредита или неподтверждении погашения ставка увеличивается на 3 процентных пункта через 90 дней. Подтверждение закрытия следует запланировать вместе с перечислением денег.
Совкомбанк: рефинансирование кредитов картой или денежным кредитом
ПАО «Совкомбанк» предусматривает два способа: с «Халвой» для кредитных карт и сумм до 300 000 ₽ либо денежным кредитом до 5 млн ₽ на индивидуальных условиях.
Сравнивайте способ перевода именно вашего долга. Для варианта с картой важны порядок погашения и стоимость операций; для денежного кредита — ПСК и полный график. Предельная сумма программы не показывает размер экономии.
Т-Банк: рефинансирование кредитов наличными и задолженности по картам
АО «ТБанк» позволяет объединить потребительский кредит и задолженность по карте. Переводимый кредит должен быть оформлен на заявителя и отражаться в его кредитной истории. Обратиться можно в любое время действия кредита; решение по заявке индивидуальное.
Для потребительских кредитов и карт предусмотрено до 5 млн ₽ на срок до 5 лет. Для автокредита — до 7 млн ₽ и до 7 лет, с залогом — до 30 млн ₽ и до 30 лет. Обеспеченный вариант сравнивают отдельно от необеспеченного.
Для карты учитывайте фактический долг и будущие платежи, а не доступный лимит. Беспроцентный период по покупкам и перевод уже накопленной задолженности решают разные задачи.
Почему минимумы Альфа-Банка нельзя сравнивать напрямую
АО «АЛЬФА-БАНК» предлагает сумму 30 000–30 млн ₽ на 1–15 лет. ПСК — 17,990–55,399 %, ставка — 17,99–55,39 % годовых, индивидуально. Минимальная ПСК связана с залогом недвижимости, а минимальная ставка — также со страхованием.
Сравнивать такой минимум с необеспеченным кредитом без учёта залога и расходов на полис некорректно. Категория кредита зависит от суммы, обеспечения и признака зарплатного клиента: широкая программа объединяет разные варианты.
Рефинансирование кредита онлайн: что решает банк после заявки
Онлайн-заявка запускает рассмотрение нового кредита. Она не заменяет подписание договора и полное погашение прежних обязательств. До оформления оцените, сможете ли соблюдать новый график.
Банк обязан рассчитать показатель долговой нагрузки — ПДН. Это отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу заёмщика: ч. 1 и 3 ст. 5.1 закона 353-ФЗ.
При ПДН выше 50 % кредитор до заключения договора письменно предупреждает о риске неисполнения обязательств и штрафов, а ознакомление подтверждается подписью — ч. 5–6 той же статьи. Предупреждение не является одобрением.
Отказ не стоит компенсировать случайным выбором другого продукта. Заём при плохой кредитной истории требует отдельной оценки расходов; финансирование ИП относится к другой задаче.
Как закрыть старые договоры после перевода денег
- Согласовать дату погашения. По общему правилу уведомляют кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен меньший срок, — ч. 4 ст. 11 закона 353-ФЗ. Дату перевода денег нужно согласовать с процедурой старого банка.
- Получить точную сумму. Кредитор рассчитывает долг и проценты в течение 5 календарных дней после уведомления — ч. 7 ст. 11 закона 353-ФЗ. Проценты на возвращаемую сумму начисляются по день фактического возврата включительно — ч. 6 той же статьи.
- Оформить полное досрочное погашение. Выполнить требование старого кредитора к заявлению и перечислить рассчитанную сумму. Для карты проверить также закрытие договора, если этого требует программа рефинансирования.
- Подтвердить результат новому банку. Сохранить документы о погашении и выполнить предусмотренный договором способ подтверждения. Доступность денег на старом счёте не заменяет выполненного погашения.
Возврат страховки: как не потерять экономию
При полном досрочном погашении можно подать заявление на возврат части страховой премии за неиспользованный срок. По ч. 10 и 12 ст. 11 закона 353-ФЗ возврат производится в срок не более 7 рабочих дней при отсутствии событий с признаками страхового случая.
Правило применяется к соответствующим договорам страхования, заключённым с 01.09.2020. Возвращается сумма за вычетом части, пропорциональной прошедшему сроку, поэтому всю стоимость полиса заранее вычитать из расходов нельзя.
Для добровольного страхования, обеспечивающего новый кредит, ч. 11 ст. 11 закона 353-ФЗ предусматривает полный возврат премии при отказе в течение 30 календарных дней; срок возврата — 7 рабочих дней. Для коллективного страхования применяются ч. 2.1 и 2.5 ст. 7 того же закона.
Банк обязан предложить вариант без страхования по ч. 2.2 ст. 7 закона 353-ФЗ, но ставка может отличаться. Если страхование не поддерживается более 30 дней, договор может предусматривать повышение ставки до уровня сопоставимого кредита без страховки с ограничением, установленным ч. 11 ст. 7.
Возврат премии сам по себе не доказывает выгоду: нужно пересчитать оставшиеся выплаты с учётом возможной новой ставки.